Главная 7 Альфа-банк 7 Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО — Альфа-Банк — Потребительское кредитование в ОАО — Альфа-Банк

Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО — Альфа-Банк — Потребительское кредитование в ОАО — Альфа-Банк

Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»

ОАО Альфа-банк может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту «товаров и услуг»). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет кредит в рублях и иностранной валюте на условиях, возвратности, платности и срочности.

Различные Условия кредитования могут применяться как для кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Итак, рассмотрим потребительский кредит выдаваемый в отделениях Банка.

При обращении клиента в отделение банка с намереньем подать заявку на получение кредита, кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования и на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. После подачи заявки анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу.

Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении.

В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 1.7.

. Этап. Заключение кредитного договора

При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с «Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам».

Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.

Оформление кредита осуществляется на следующих условиях:

Потребительский кредит предоставляется сроком от 3 до 36 месяцев, в рублях, на сумму до 581000 рублей без ограничения количества покупок в пределах суммы кредита. Минимальная сумма кредита — 5400 рублей для Москвы и 4000 рублей для регионов.

Процентная ставка от 14% годовых в зависимости суммы кредита и срока, на который он предоставляется. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета — от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, комиссия за предоставление кредита — от 0 до 300 рублей.

Возможен кредит без первоначального взноса. Кредит погашается равными ежемесячными платежами. График погашения рассчитывается на весь срок кредита при его оформлении.

Возможно полное досрочное погашение задолженности по кредиту, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается.

Для погашения кредита через банкоматы Альфа-Банка выдается Локальная карта. Преимуществом Альфа-Банка является большой выбор способов погашения кредита.

Кроме того, клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно получают потребительскую карту VISA Альфа-Банка.

Альфа-Банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с тарифами. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента.

Размер и срок кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Если дата Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, приходится на нерабочий день, то Ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты Ежемесячных платежей, указанные в Графике погашения, остаются прежними.

Такой перенос даты Ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом, то есть проценты будут начисляться по ставке, предусмотренной Соглашением о Потребительском кредите за каждый день пользования Кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена на сумму процентов, начисленных по Соглашению о Потребительском кредите, за период с даты, следующей за датой погашения Ежемесячного платежа, указанной в Графике погашения и приходящейся на нерабочий день, по дату, приходящуюся на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, включительно. В этом случае общая сумма Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, не изменится, кроме последнего платежа, который будет соответствующим образом увеличен.

Новый График погашения в рассматриваемом случае Клиент может получить, обратившись в любое Отделение Банка или представительство Банка.

Под датой погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите с Текущего кредитного счета и зачисления на счет Банка.

Пополнение Текущего кредитного счета Клиент может осуществить в любой день, путем внесения наличных денежных средств через Отделение Банка, Экспресс-кассу либо безналичным переводом. Сумма, вносимых на Текущий кредитный счет, денежных средств должна рассчитываться Клиентом таким образом, чтобы на дату Ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения, на Текущем кредитном счете находились денежные средства, достаточные для уплаты Ежемесячного платежа в полном объеме.

Комиссии за внесение наличных денежных средств, а также за безналичные переводы на Текущий кредитный счет, включая комиссии сторонних банков, оплачиваются Клиентом дополнительно.

При непогашении либо не полном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу, либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета), считается просроченной.

Обязательные документы при оформлении сделки:

Оригинал паспорта заемщика;

Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

При оформлении кредитного договора с поручительством необходимо:

— Личное присутствие поручителя;

— Оригинал паспорта поручителя;

— Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

Справка о ежемесячном доходе поручителя минимально за последние три месяца;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Кредитный специалист осуществляет проверку предоставленных документов и достоверность предоставленной информации.

Целью проверки клиентов является выявление потенциальных проблемных клиентов (т е таких, с которыми в будущем у Банка могут возникнуть сложности в части не исполнения такими Клиентами требований банка по возврату предоставленного кредита, процентов по нему и платы за расчетное обслуживание) и отказ данным клиентам в предоставлении кредита.

При принятии документов, в процессе проверки подлинности документов и представленных клиентом сведений о себе, кредитный специалист осуществляет визуальный контроль внешнего вида и поведения Клиента. При этом необходимо обратить внимание на психологическое состояние Клиента (такие признаки, как повышенная взволнованность, нервозность, длительное обдумывание заданных вопросов, путаница в ответах, «ерзанье», повышенная потливость ладоней, отведение взгляда вверх или в сторону свидетельствует о возможности предоставления недостоверных сведений), адекватное восприятие им окружающей реальности, на внешний вид клиента (необходимо оценить, не находится ли клиент в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического или токсического опьянения).

Сравнить соответствие внешнего вида клиента, и его одежды с данными, указанными в анкете (должность, место работы, ежемесячный доход, по наличию обручального кольца — данные о наличии супруга и т.д.).

Если кредитный специалист имеет сомнения в дееспособности Клиента, в достоверности предоставленных им сведений или в подлинности предоставленных документов, он имеет право отказать клиенту без объяснения причин отказа.

Кредитный эксперт принимает положительное решение о предоставлении кредита на основании следующих условий:

Данные клиента (а так же поручителя) полностью соответствуют требованиям предъявляемым к заемщикам (поручителям) в соответствии с действующими Условиями кредитования;

К рассмотрению представлены все необходимые документы;

Подлинность представленных документов, личность клиента, и сведения, полученные от него как письменно (в заявлении на предоставление кредита), так и устно (при беседе) не вызывают сомнений;

Платежеспособность клиента удовлетворяет принятым требованиям в соответствии с действующими условиями кредитования. Платежеспособность клиента определяется непосредственно при вводе данных в программу по предоставлению кредита.

При наличии у клиента иных, не погашенных кредитов, его совокупный доход должен быть уменьшен на величину очередного ежемесячного платежа.

Наличие у клиента положительной кредитной истории.

Если хотя бы одно из приведенных условий не выполнено, то кредитный эксперт должен отказать в предоставлении кредита данному заемщику.

Оценка платежеспособности заемщиков и заключение кредитных договоров производится только при помощи специального программного обеспечения, позволяющего полностью автоматизировать подготовку всех необходимых документов и выполнение расчетов, что полностью исключает ошибки в оформлении кредитных договоров. Данное программное обеспечение позволяет контролировать соблюдение установленных ограничений по возрасту заемщиков, по сроку кредитования, по величине общей платы за кредит и иным Условиям кредитования.

Используемое программное обеспечение позволяет сверять паспортные данные клиента с постоянно обновляемым списком нежелательных заемщиков. При нахождении совпадения оформление кредита автоматически блокируется. Дополнительно, благодаря заложенному скоринг-алгоритму, программное обеспечение автоматически определяет предполагаемый уровень риска по каждому отдельному кредиту и выдает кредитному специалисту соответствующие рекомендации в виде текстового сообщения.

При определении уровня риска учитываются такие факторы, как уровень проблемности по населенному пункту, уровень проблемности по группе товаров, проблемность по кредитам предоставленным данным кредитным специалистам ранее, статистические данные по уровню проблемности кредитов в зависимости от возраста заемщиков, заявленного уровня заработной платы, срока кредитования и суммы кредита.

Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется.

Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.

Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:

-Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия).

-Визуальный осмотр клиента:

1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими «подставных» лиц.

Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.

Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.

Выявление состояния одежды и личной гигиены клиента, свидетельствующие о непостоянном доходе и месте проживания.

Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке — пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.

-Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.

После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак.

При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.

После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.

В том случае, если у клиента нет счета «до востребования» в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.

После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет.

При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.

Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.

После этого клиент может получить кредит наличными в кассе (кредит наличными).

Кредитное дело хранится в архиве действующих кредитных договоров до полного погашения заемщиком кредита. Кредитные дела, по которым произошло полное погашение задолженности, сдаются в общий архив банка.

Срок хранения данных дел — 5 лет.

Регулировка резервов производится в соответствии с группой риска, к которой отнесен данный кредит. Отнесение кредита к определенной группе риска производится ежемесячно, на 1 число каждого месяца, в соответствии с инструкцией ЦБ РФ №254-11 от 26 марта 2004г. и в соответствии с «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк».

Все созданные резервы на возможные потери по ссудам подлежат ежемесячной регулировке в соответствии с указанным «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк».

После полного гашения ссудной задолженности, все открытые по кредиту счета подлежат закрытию (только при наличии нулевого сальдо). Закрытию подлежит счет заемщика, при этом распечатывается окончательная выписка по движению денежных средств по счету.

Данная выписка включает в себя все приходные и расходные операции по личному счету заемщика, остатки на даты совершения приходных и расходных операций, а так же назначение платежей по приходным и расходным операциям. Выписка хранится в общем архиве банка в отдельном сшиве.

Внесение ежемесячных взносов в погашение части долга и платы за кредит совершается заемщиками на личный счет, согласно графика платежей к кредитному договору, как наличными, так и безналичным перечислением. В дальнейшем, в день, определенный в графике платежей к кредитному договору Банк в безакцептном порядке списывает с личного счета Заемщика средства в размере определенного кредитным договором размера ежемесячного платежа и распределяет их на проценты по кредиту, часть основного долга и оплату за расчетно-кассовое обслуживание. Погашение происходит в следующей последовательности:

в первую очередь — штраф за образование просроченной задолженности;

в третью очередь — пеня за просрочку погашения основного долга;

в четвертую очередь — пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

в пятую очередь — просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь — просроченная сумма основного долга;

в седьмую очередь — просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

в восьмую очередь — комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета;

в девятую очередь — начисленные проценты;

в десятую очередь — основной долг.

Указанная очередность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

При наличии остатка денежных средств на Текущем кредитном счете Клиента после погашения очередного Ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих Ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашения, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных Тарифами.

О admin

x

Check Also

Карта рассрочки Альфа-Банка, Условия, партнеры и отзывы

Условия и отзывы о карте рассрочки Вместо Денег от Альфа-Банка Наверняка многие из Вас в прошлом хоть раз пользовались услугами одного из популярных банков России ...

Карта рассрочки Вместо денег от Альфа-Банка — описание, условия и отзывы, BanksToday

Карта рассрочки Вместо денег от Альфа-Банка ; описание, условия и отзывы Альфа-Банк включается в игры рассрочек и выпускает собственный продукт для клиентов – карту рассрочки ...

Карта рассрочки Вместо Денег Альфа-Банка, Условия и отзывы

Условия и отзывы о карте рассрочки Вместо Денег от Альфа-Банка Наверняка многие из Вас в прошлом хоть раз пользовались услугами одного из популярных банков России ...

Карта Альфа-Банк Платинум: преимущества

Платиновая карта Альфа-Банка Платиновая карта Альфа-Банка – это непросто привычный нам платежный инструмент, это большие возможности для его владельца плюс высокий уровень обслуживания. Кроме того, ...